Calculator credit
Rata lunară, costul total și DAE, cu indicii de referință la zi: IRCC 5,57% și ROBOR 3M 6,07%. Nu cerem date de contact și nu vă trimitem la nicio bancă — pagina face aritmetică, atât.
Sursa: BNR, baza de date interactivă revizuit pagină întreținută de Gonczi Balint semnalați o greșeală
Ce este DAE — din ghid.
IRCC este 5,57% în trimestrul IV 2026 (octombrie–decembrie). Se schimbă o dată pe trimestru. Dobânda folosită în calcul: 5,57% + 2,50% = 8,07%.
- Rata lunară
- 2.329,38lei
- Total de plată
- 698.813lei
- Cost total
- 398.813lei
- DAE
- 8,38%
Dacă indicele se mișcă cu un punct
Asta e întrebarea care contează la o dobândă variabilă — nu cât e rata azi.
Indicele coboară cu 1 punct → 7,07%
2.133,75 lei/lună
−195,62 lei/lună · −58.687 lei pe toată perioada
Indicele urcă cu 1 punct → 9,07%
2.531,99 lei/lună
+202,61 lei/lună · +60.782 lei pe toată perioada
| Luna | Din rată, dobândă | Din rată, principal | Sold rămas |
|---|---|---|---|
| 1 | 2.017,50 | 311,88 | 299.688 |
| 2 | 2.015,40 | 313,97 | 299.374 |
| 3 | 2.013,29 | 316,09 | 299.058 |
| 4 | 2.011,17 | 318,21 | 298.740 |
| 5 | 2.009,03 | 320,35 | 298.419 |
| 6 | 2.006,87 | 322,51 | 298.097 |
| 7 | 2.004,70 | 324,68 | 297.772 |
| 8 | 2.002,52 | 326,86 | 297.445 |
| 9 | 2.000,32 | 329,06 | 297.116 |
| 10 | 1.998,11 | 331,27 | 296.785 |
| 11 | 1.995,88 | 333,50 | 296.452 |
| 12 | 1.993,64 | 335,74 | 296.116 |
Primul an. La început aproape toată rata e dobândă — de aceea o rambursare anticipată timpurie taie mult mai mult din costul total decât una târzie.
Întrebări
De ce DAE e mai mare decât dobânda?
Pentru că adună la dobândă și comisioanele, și le exprimă ca o singură rată anuală. O dobândă mică însoțită de un comision de acordare consistent poate ieși mai scumpă decât o dobândă puțin mai mare, fără comision.
E singura cifră cu care se pot compara două oferte cinstit.
Rezultatul e o ofertă?
Nu. E aritmetică pe cifrele pe care le introduceți. Nu știm venitul, gradul de îndatorare, asigurările obligatorii sau comisioanele specifice produsului. Documentul care contează e oferta scrisă a băncii.
De ce prima rată e aproape toată dobândă?
Pentru că dobânda se calculează la soldul rămas, iar la început soldul e maxim. Proporția se inversează treptat: rata rămâne aceeași, dar partea de principal crește lună de lună.
De aceea o rambursare anticipată făcută devreme taie mult mai mult din costul total decât una făcută târziu.
Ce nu intră în calcul?
Asigurarea obligatorie a locuinței și cea de viață, evaluarea imobilului, taxele notariale și de intabulare, comisionul de rambursare anticipată acolo unde există. Unele intră în DAE-ul băncii, altele nu.
Cum se citesc cifrele
Rata lunară
Calculată cu anuități egale — formula standard la creditele din România. Rata rămâne aceeași pe toată perioada dacă dobânda nu se schimbă; ce se schimbă în interiorul ei este proporția dintre dobândă și principal.
DAE
Dobânda anuală efectivă adună dobânda cu comisioanele și le exprimă ca o singură rată anuală. E singura cifră cu care se pot compara două oferte cinstit: o dobândă mică cu un comision de acordare gras poate ieși mai scumpă decât o dobândă puțin mai mare fără comision.
DAE-ul de aici presupune că dobânda variabilă rămâne la nivelul de azi pe toată durata. Nu va rămâne. DAE-ul din oferta băncii folosește aceeași convenție, tocmai ca ofertele să fie comparabile — dar nici acolo nu e o predicție.
Un punct în plus
La o dobândă variabilă, întrebarea utilă nu este „cât e rata azi”, ci „cât devine dacă indicele urcă”. Caseta de mai sus arată exact asta, în lei pe lună și în lei pe toată perioada. Între 2021 și 2022, ROBOR la trei luni a urcat de la sub 2% la 8,21% (26 octombrie 2022) — istoricul e pe pagina de ROBOR.
Creditul în euro
Comutatorul de sus schimbă moneda. Două lucruri diferă, și amândouă contează.
Primul: indicele. Creditele în euro nu se leagă de ROBOR sau de IRCC, ci de EURIBOR plus o marjă. Valorile pe care le folosim sunt cele aplicate în luna curentă, așa cum le publică Vista Bank în informarea ei pentru clienți — nu cotații în timp real. EURIBOR e administrat de EMMI, care cere licență pentru uz comercial; noi consemnăm ce aplică o bancă, cu sursa la vedere, nu redistribuim indicele.
Al doilea, mai important: cursul. Rata e fixă în euro, dar dumneavoastră o plătiți din venituri în lei. Tabelul de scenarii arată ce devine rata în lei dacă leul se depreciază — nu pentru că prezicem ceva, ci pentru că e singura întrebare pe care un credit în valută o pune și pe care un calculator obișnuit nu o răspunde. Între 2007 și 2015, francul elvețian a urcat cu peste 60% față de leu, iar în ianuarie 2015 saltul a venit într-o singură zi.
Regula practică e simplă și veche: te împrumuți în moneda în care câștigi. Dacă alegeți altfel, măcar știți cât vă poate costa.
Ce nu intră în calcul
Asigurarea obligatorie a locuinței și cea de viață, evaluarea imobilului, taxele notariale și de intabulare, comisionul de rambursare anticipată acolo unde există. Unele intră în DAE-ul băncii, altele nu. Cifra de aici este un punct de pornire pentru discuția cu banca, nu un substitut pentru oferta scrisă.