IRCC azi
Indicele de referință pentru creditele consumatorilor — cel care înlocuiește ROBOR la toate creditele în lei acordate persoanelor fizice după 2 mai 2019.
Sursa: BNR, baza de date interactivă date pentru pagină întreținută de Gonczi Balint semnalați o greșeală
Ce este IRCC, pe larg — din ghid.
În vigoare acum
5,57%
pentru trimestrul IV 2026 (octombrie–decembrie). Asta e cifra din rata dumneavoastră.
Din 1 ianuarie 2027
5,61%
▲ +0,04 puncte
Indicele zilnic
5,67%
la 9 noiembrie 2026. Din mediile acestor zile se va forma un IRCC viitor — nu e cifra care se aplică azi la credit.
De unde știm cifra următoare. Indicele pentru trimestrul I 2027 (ianuarie–martie) este media aritmetică a celor 66 de valori zilnice din trimestrul III 2026 (iulie–septembrie) — zile deja publicate integral de BNR, deci rezultatul e determinat, nu o prognoză. BNR îl va confirma oficial la finalul trimestrului curent.
Metoda a fost verificată pe toate cele 31 de trimestre publicate până acum: reproduce 31 din 31. Dacă vreo cifră nu s-ar fi potrivit, caseta asta nu ar fi apărut.
Toată seria, din 2018
Fiecare bară este un trimestru mediat. Indicele există de la sfârșitul lui 2018, deci graficul de mai jos e tot ce a fost vreodată.
Minimul seriei este 1,08%, în trimestrul II 2021 (aprilie–iunie); maximul 6,06%.
Trimestru cu trimestru
Coloana din stânga e trimestrul ale cărui zile au fost mediate; cea din dreapta, trimestrul în care cifra chiar se aplică la credite.
| Trimestru mediat | IRCC | Față de anterior | Se aplică în |
|---|---|---|---|
| 2026, trim. 2 în vigoare acum | 5,57% | +0,01 | trimestrul IV 2026 (octombrie–decembrie) |
| 2026, trim. 1 | 5,56% | −0,02 | trimestrul III 2026 (iulie–septembrie) |
| 2025, trim. 4 | 5,58% | −0,10 | trimestrul II 2026 (aprilie–iunie) |
| 2025, trim. 3 | 5,68% | −0,38 | trimestrul I 2026 (ianuarie–martie) |
| 2025, trim. 2 | 6,06% | +0,51 | trimestrul IV 2025 (octombrie–decembrie) |
| 2025, trim. 1 | 5,55% | +0,00 | trimestrul III 2025 (iulie–septembrie) |
| 2024, trim. 4 | 5,55% | −0,11 | trimestrul II 2025 (aprilie–iunie) |
| 2024, trim. 3 | 5,66% | −0,33 | trimestrul I 2025 (ianuarie–martie) |
| 2024, trim. 2 | 5,99% | +0,13 | trimestrul IV 2024 (octombrie–decembrie) |
| 2024, trim. 1 | 5,86% | −0,04 | trimestrul III 2024 (iulie–septembrie) |
| 2023, trim. 4 | 5,90% | −0,07 | trimestrul II 2024 (aprilie–iunie) |
| 2023, trim. 3 | 5,97% | +0,01 | trimestrul I 2024 (ianuarie–martie) |
| 2023, trim. 2 | 5,96% | +0,02 | trimestrul IV 2023 (octombrie–decembrie) |
| 2023, trim. 1 | 5,94% | −0,04 | trimestrul III 2023 (iulie–septembrie) |
| 2022, trim. 4 | 5,98% | +0,27 | trimestrul II 2023 (aprilie–iunie) |
| 2022, trim. 3 | 5,71% | +1,65 | trimestrul I 2023 (ianuarie–martie) |
| 2022, trim. 2 | 4,06% | +1,41 | trimestrul IV 2022 (octombrie–decembrie) |
| 2022, trim. 1 | 2,65% | +0,79 | trimestrul III 2022 (iulie–septembrie) |
| 2021, trim. 4 | 1,86% | +0,69 | trimestrul II 2022 (aprilie–iunie) |
| 2021, trim. 3 | 1,17% | +0,09 | trimestrul I 2022 (ianuarie–martie) |
| 2021, trim. 2 | 1,08% | −0,17 | trimestrul IV 2021 (octombrie–decembrie) |
| 2021, trim. 1 | 1,25% | −0,42 | trimestrul III 2021 (iulie–septembrie) |
| 2020, trim. 4 | 1,67% | −0,21 | trimestrul II 2021 (aprilie–iunie) |
| 2020, trim. 3 | 1,88% | −0,29 | trimestrul I 2021 (ianuarie–martie) |
| 2020, trim. 2 | 2,17% | −0,24 | trimestrul IV 2020 (octombrie–decembrie) |
| 2020, trim. 1 | 2,41% | −0,03 | trimestrul III 2020 (iulie–septembrie) |
| 2019, trim. 4 | 2,44% | +0,08 | trimestrul II 2020 (aprilie–iunie) |
| 2019, trim. 3 | 2,36% | −0,30 | trimestrul I 2020 (ianuarie–martie) |
| 2019, trim. 2 | 2,66% | +0,03 | trimestrul IV 2019 (octombrie–decembrie) |
| 2019, trim. 1 | 2,63% | +0,27 | trimestrul III 2019 (iulie–septembrie) |
| 2018, trim. 4 | 2,36% | — | trimestrul II 2019 (aprilie–iunie) |
Întrebări
De ce IRCC-ul meu e diferit de cel de pe site?
Cel mai probabil pentru că banca aplică indicele trimestrului în care sunteți, iar dumneavoastră comparați cu indicele zilnic. Sunt două cifre diferite cu același nume.
Indicele zilnic se calculează în fiecare zi bancară din tranzacții reale. Cel trimestrial, singurul care intră în contracte, e media zilelor unui trimestru, aplicată două trimestre mai târziu.
Cum știți valoarea următoare înainte ca BNR să o publice?
Pentru că nu e o prognoză. Indicele care se va aplica e media aritmetică a unor valori zilnice deja publicate integral — aritmetică pe date finale, nu estimare.
Metoda o verificăm pe toate trimestrele publicate până acum. Dacă rotunjirea noastră n-ar reproduce o singură cifră oficială, caseta cu valoarea următoare nu ar apărea deloc.
IRCC e mai bun decât ROBOR?
Depinde de direcția pieței, și răspunsul se schimbă în timp. IRCC se mișcă mai încet, pentru că e o medie pe trei luni aplicată cu întârziere. La creșteri rapide asta e în avantajul debitorului; la scăderi, împotriva lui.
Comparația corectă nu e între indici, ci între indice plus marja din fiecare contract. O marjă cu un punct mai mare anulează orice avantaj al indicelui.
Când se schimbă efectiv rata?
La începutul trimestrului calendaristic în care intră noul indice: 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie, 1 octombrie. Banca aplică modificarea de la acea dată, nu de la data la care BNR publică cifra.
Cum funcționează
IRCC a fost introdus prin Ordonanța de urgență 19/2019 și se aplică de la 2 mai 2019 tuturor creditelor noi în lei cu dobândă variabilă acordate persoanelor fizice. Contractele mai vechi au rămas pe ROBOR, dacă titularul nu a cerut trecerea.
Două cifre diferite, cu același nume
Indicele zilnic se calculează în fiecare zi lucrătoare ca medie a ratelor de dobândă din tranzacțiile efectiv încheiate pe piața interbancară, ponderată cu volumele. Azi este 5,67%. Această cifră nu intră direct în nicio rată.
Indicele trimestrial este cel din contracte. Textul legii: indicele „se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor". Între media zilelor și rata dumneavoastră trec, așadar, două trimestre.
De ce se mișcă mai încet decât ROBOR
Trei motive, care se adună. Se calculează din tranzacții reale, nu din cotații — deci nu reacționează la intenții. Este o medie pe trei luni, deci netezește vârfurile. Și ajunge în rată abia la două trimestre după zilele din care e calculat, când piața s-a mișcat deja mai departe. În perioade de urcare rapidă, asta e în avantajul debitorului; la coborâre, împotriva lui.
Ce nu găsiți aici
Nu vă spunem dacă să treceți de pe ROBOR pe IRCC sau pe dobândă fixă — depinde de soldul, scadența și marja din contractul dumneavoastră. Cifra viitoare pe care o arătăm mai sus nu este o prognoză de piață, ci aritmetică pe zile deja publicate; nu spune nimic despre trimestrele de după.