IRCC
Indicele tuturor creditelor noi în lei acordate persoanelor fizice după 2 mai 2019 — și singurul de pe piață a cărui valoare viitoare se poate ști dinainte.
Pe scurt
- IRCC se calculează din tranzacții efectiv încheiate pe piața interbancară, nu din cotații.
- Cel trimestrial, singurul care intră în contracte, e 5,57% în trimestrul IV 2026 (octombrie–decembrie).
- Ajunge la rata dumneavoastră cu două trimestre întârziere față de perioada din care e calculat.
- Din 1 ianuarie 2027 devine 5,61% — aritmetică pe zile deja publicate, nu prognoză.
Cifrele de azi: IRCC azi
Ce este
IRCC — indicele de referință pentru creditele consumatorilor — a fost introdus prin Ordonanța de urgență 19/2019 și se aplică de la 2 mai 2019 tuturor creditelor noi în lei cu dobândă variabilă acordate persoanelor fizice. Contractele mai vechi au rămas pe ROBOR, dacă titularul nu a cerut trecerea.
Două cifre cu același nume
Aici se nasc aproape toate neînțelegerile. „IRCC” înseamnă două lucruri diferite, iar cel pe care îl vedeți pe majoritatea site-urilor nu e cel din contractul dumneavoastră.
Indicele zilnic
Se calculează în fiecare zi bancară, ca medie a ratelor de dobândă din tranzacțiile efectiv încheiate pe piața interbancară, ponderată cu volumele. E o cifră de observație. Nu intră direct în nicio rată.
Indicele trimestrial
E cel din contracte. Textul legii spune că indicele „se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor”.
Citită cu atenție, propoziția asta conține întârzierea de care se plâng toți: se calculează la finalul unui trimestru, din datele trimestrului dinainte, și se aplică în trimestrul de după. Între media zilelor și rata dumneavoastră trec două trimestre.
De unde știm valoarea următoare
Din chiar mecanismul de mai sus. Indicele care se va aplica peste un trimestru e media aritmetică a unor valori zilnice deja publicate integral. Nu e o estimare și nu depinde de nimic care urmează să se întâmple — e aritmetică pe date finale.
Verificăm metoda pe toate trimestrele publicate până acum: 31 din 31. Dacă rotunjirea noastră n-ar reproduce o singură cifră oficială, nu am publica valoarea următoare deloc. Pagina IRCC o arată, cu numărul de zile din care e calculată.
De ce se mișcă mai încet decât ROBOR
Trei motive care se adună:
- Tranzacții, nu cotații. Nu reacționează la intenții sau la așteptări, ci doar la ce s-a întâmplat efectiv.
- Medie pe trei luni. Netezește vârfurile; o săptămână agitată se diluează în restul trimestrului.
- Decalaj de aplicare. Ajunge la dumneavoastră când piața s-a mișcat deja mai departe.
În perioade de urcare rapidă, asta e în avantajul debitorului: rata crește mai târziu și mai puțin abrupt. La coborâre, e împotriva lui: scăderea se resimte cu întârziere.
Când se schimbă efectiv rata
La începutul trimestrului calendaristic în care intră noul indice: 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie, 1 octombrie. Banca aplică modificarea de la acea dată, nu de la data la care BNR publică cifra.
Ce nu vă spunem
Dacă să treceți de pe ROBOR pe IRCC sau pe dobândă fixă. Răspunsul depinde de soldul, scadența și marja din contractul dumneavoastră, pe care le știți doar dumneavoastră și banca. Ce putem arăta e cum s-au mișcat cei doi indici, cu cifre.
Surse
Actualizat: 14 septembrie 2026