IRCC de la 1 octombrie nu scade. Urcă cu o sutime

Întrebarea circulă în presă de câteva zile, la timpul viitor: ce se întâmplă cu IRCC de la 1 octombrie, scad ratele? Nu e nevoie de presupuneri. Cifra se poate calcula, iar trimestrul din care iese s-a încheiat acum două luni și jumătate.

Răspunsul

5,57%. Acum, din 1 iulie, se aplică 5,56%. Deci indicele urcă cu o sutime de punct procentual, nu scade.

De unde vine

IRCC nu e o rată de azi. E media tranzacțiilor interbancare dintr-un trimestru, aplicată două trimestre mai târziu. Regula asta, din OUG 19/2019, are o consecință pe care mulți o ratează: indicele din octombrie nu spune nimic despre piața din octombrie. Spune ce s-a întâmplat între aprilie și iunie.

• Valoarea de 5,56% care se aplică acum s-a format în trimestrul I 2026.
• Valoarea de 5,57% care se va aplica din 1 octombrie s-a format în trimestrul II 2026, adică aprilie–iunie.

Trimestrul acela s-a închis pe 30 iunie. Din el avem 61 de zile de publicare în seria zilnică a BNR. Nu mai e nimic de aflat; media e completă.

Cum am verificat

Calculăm IRCC din seria zilnică publicată de BNR și îl comparăm cu valorile trimestriale oficiale. Pe 30 din 30 de trimestre verificate, cifra noastră se potrivește exact. În plus, valoarea de 5,56% aflată acum în vigoare coincide cu cea pe care Banca Transilvania o publică în comunicarea ei trimestrială obligatorie — două drumuri independente spre aceeași cifră.

Ce înseamnă pentru rata dumneavoastră

Aproape nimic. La un credit de 300.000 de lei pe 25 de ani, cu o marjă de 2 puncte, rata trece de la circa 2.229 de lei la circa 2.231. Sub doi lei pe lună.

Titlurile care promit că „ratele ar putea scădea” vorbesc despre altceva: despre ce ar putea face dobânda de politică monetară în lunile următoare. Efectul acela, dacă apare, se va vedea în IRCC-ul din aprilie 2027, nu în cel din octombrie. Întârzierea de două trimestre funcționează în ambele sensuri — protejează când piața urcă și amână când piața coboară.

De reținut

Data la care se schimbă indicele e cunoscută dinainte: 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie, 1 octombrie. Valoarea e și ea cunoscută dinainte, pentru că trimestrul din care iese s-a încheiat deja. Singurul lucru pe care nu îl știți fără să vă uitați în contract e marja băncii, care se adună peste indice și care nu se schimbă niciodată.

Cifra curentă și toate trimestrele de până acum sunt pe pagina IRCC. Cum se aplică regula celor două trimestre, pe larg, în ghidul IRCC.