Depozitele bancare

Dobânda nominală și DAE

O ofertă de depozit conține de obicei două procente. Dobânda nominală e rata anunțată, aplicată pe perioada depozitului. Dobânda anuală efectivă — aceeași abreviere, DAE, ca la credite — arată cât produce banii într-un an dacă dobânda se capitalizează.

Diferența apare doar la depozitele cu capitalizare. Un depozit pe o lună cu 6% nominal, reînnoit automat cu dobânda inclusă, produce într-un an puțin mai mult de 6%, pentru că din luna a doua dobânda se calculează la o sumă mai mare. La un depozit pe 12 luni fără capitalizare, cele două cifre coincid.

Impozitul

Veniturile din dobânzi se impozitează cu 10%, reținut la sursă. Banca vi-l oprește automat și îl virează; nu aveți de depus nicio declarație pentru asta.

10.000 lei, 6% pe an	Lei
Dobândă brută	600
Impozit 10%	−60
Dobândă netă	540

Dobânda netă efectivă e deci 6% × (1 − 10%) = 5,4%. E cifra cu care trebuie comparate alte plasamente, nu cea de pe afiș.

Și apoi inflația

Impozitul se aplică pe câștigul nominal. Ce rămâne după el trebuie comparat cu inflația, altfel nu știți dacă banii au crescut sau au scăzut în putere de cumpărare.

Cu inflația de 6,61% din septembrie 2026, un depozit cu 6% brut produce un câștig real de −1,13%. Vedeți dobânda reală pentru aritmetica exactă, și calculatorul de depozit pentru orice combinație de sumă, dobândă și perioadă.

Garanția

Depozitele din România sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, în limita echivalentului în lei a 100.000 de euro. Plafonul se aplică per deponent și per bancă, nu per cont: cinci conturi la aceeași bancă se însumează, iar ce depășește plafonul nu e garantat.

Câteva detalii care contează:

• Garanția acoperă principalul plus dobânda acumulată până la data indisponibilizării.
• Un cont comun se împarte, în lipsa altei precizări, în părți egale între titulari, fiecare cu plafonul lui.
• Există plafoane majorate temporar, pe perioade scurte, pentru sume provenite din situații excepționale — vânzarea unei locuințe, despăgubiri, moșteniri.
• Nu toate instituțiile sunt acoperite. Verificați lista FGDB, mai ales pentru instituții financiare nebancare sau platforme care oferă „depozite”.

Peste 100.000 de euro, împărțirea sumei între bănci diferite e singurul mod de a păstra acoperirea integrală.

Ce nu e un depozit

• Contul de economii are dobândă variabilă, pe care banca o poate schimba oricând, dar permite retrageri. Depozitul are dobândă fixă pe termen și penalizează retragerea.
• Titlurile de stat nu sunt depozite: nu sunt garantate de FGDB, ci de statul român, și au alt regim fiscal. Vedeți titlurile de stat.
• Fondurile de investiții nu garantează nici principalul, nici un randament. O „dobândă” promisă de un produs care nu e depozit e un semnal de alarmă, nu o ofertă.

Ce se pierde la retragere anticipată

La un depozit clasic, retragerea înainte de scadență duce, în cele mai multe contracte, la recalcularea întregii perioade la dobânda la vedere — adică aproape zero. Nu pierdeți doar dobânda pe lunile rămase; pierdeți și ce s-a acumulat. E de verificat în contract înainte de a alege un termen lung.